Ahorro en la carretera

Recientemente escuché a autoridades del Ministerio de Obras Públicas y Transportes asegurar que es "imposible" hacer cobros diferenciados por peaje en la carretera San José-Ciudad Colón, ahora concesionada a la empresa Autopistas del Sol, para los vecinos de esa localidad.
Este es un tema realmente importante para usuarios del servicio que van a tener que pasar todos los días por la carretera para ir a sus trabajos y que, en el mejor de los casos tendrán que pagar casi mil colones diarios, aunque podría ser más si son personas que por sus ocupaciones deben pasar varias veces al día por la misma autopista.
No sé qué tan profundamente se habrá discutido sobre el tema, pero hablando con un compañero de oficina, vimos que ciertamente sí tiene solución.
Estando la tecnología ya disponible, como el dispositivo electrónico llamado Quick Pass y que se recarga con un depósito de dinero en una cuenta del banco HSBC, es simple hacerlo. Se puede incluir una tarjeta virtual para usuarios frecuentes, en que el cliente deposita un monto específico por el uso constante de la carretera.
Se puede hacer al estilo de las tarjetas de prepago que están muy extendidas en otros países centroamericanos, donde el cliente adquiere un monto específico y la debe usar por un tiempo determinado. Por ejemplo, si se aprueba que los usuarios de este sistema paguen la mitad del monto estipulado, deben comprar una tarjeta que sea equivalente al uso que tendría durante una semana o un mes. Si la gastó antes de ese tiempo deberá adquirir otra para poder seguir manteniendo ese mejor precio, pero si no la utiliza, a su fecha de vencimiento perderá su saldo. De esta manera se garantiza que la tarjeta sea usada solo por quien realmente la va a necesitar.
Como la tarjeta es virtual, el monto se cargará directamente a la cuenta que está relacionada con el dispositivo electrónico.
Me parece que en lugar de tener una actitud negativista, las autoridades del gobierno y la empresa concesionaria deberían buscar opciones creativas para beneficio de los usuarios.

Asegurar el carro contra robo podría salir más barato

Creo que esto puede ser una buena noticia para quienes sienten que es excesivo el costo de los seguros del vehículo:
A partir del 1 de junio, el Instituto Nacional de Seguros hará una modificación en las cláusulas del seguro voluntario de vehículos, permitiendo que los usuarios puedan pagar una cobertura por robo sin pagar la de colisión y vuelco, que es más costosa.
Para tener acceso a la cobertura F, robo o hurto (algo muy frecuente en estos días), el cliente del INS tiene que pagar también la D (colisión y vuelco), que es la de mayor costo.
Si bien es importante que la gente tenga asegurado su vehículo como una forma de cuidar su patrimonio, también es cierto que los costos son bastante onerosos, aparte de que no todos tienen la capacidad para hacer los pagos, en muchos casos trimestrales, a menos que haya adquirido el vehículo vía préstamo.
Precisamente el alto costo de los seguros en este país es uno de los motivos por lo que la gente prefiere no proteger su vehículo, ya que no ven el seguro como una inversión sino como un costo. A la larga, puede resultar peor no pagar el seguro, pero el costo de hacerlo es, para algunos bolsillos, prohibitivo.
Otra reforma que hará el INS será que la responsabilidad civil del seguro (daños a terceros) cubrirá al usuario aunque use un vehículo distinto al propio.
Estas medidas, que beneficiarán a los dueños de los vehículos, responden a una estrategia del instituto de aumentar el número de sus afiliados y tener un volumen que le permita competir en mejores condiciones frente a las compañías internacionales que vendrán una vez que se abra el mercado de seguros en nuestro país.

Tarjetas prepago para celular

Este jueves 10 de abril, la Autoridad Reguladora de Servicios Públicos definió las tarifas para el nuevo servicio de tarjetas prepagadas el cual -dicho sea de paso- no se sabe cuándo se empezará a ofrecer en este país.
Pero mientras ésto se da, será interesante analizar sus características y cómo puede afectar el bolsillo de los costarricenses.

Sus ventajas

*Las personas que no puedan o no quieran pagar un costo inicial de 12 mil colones por línea, tendrán la opción de adquirir una tarjeta por un monto mucho menor. Las tarifas establecidas son de 2.500, 5.000 y 10.000 colones.

*Permite una mejor administración del disponible para el pago de llamadas. Un usuario puede controlarse mejor si compra una tarjeta prepago, pues sólo podrá hablar el tiempo que pagó previamente, evitándose el susto de final de mes de un recibo demasiado costoso, y el consiguiente atraso y cancelación del servicio.

*Igual funciona si el cliente paga el teléfono de otra persona. Es frecuente ver padres de familia pagando los excesos en el uso del teléfono de sus hijos. Con la tarjeta prepago pueden controlar mejor ese costo, incluso limitándolos a una o dos tarjetas por mes, lo que redundará en un menor gasto en su presupuesto.

*Puede ser también muy conveniente para los empresarios que suelen pagar la tarifa de teléfono celular de sus colaboradores.

Sus inconvenientes

El costo del minuto es mayor -aunque por muy poco- bajo esta modalidad que en la telefonía celular convencional. El minuto con este tipo de tarjetas puede llegar a 34 colones, mientras que actualmente el minuto en tarifa diurna es de 30.


Tienen un plazo de duración. En el caso del ICE, será de 30 días máximo, es decir, después de ese tiempo, el cliente pierde el saldo.

¿Qué hago con mis dólares?

Recientemente conversaba con unos amigos sobre la actual situación del dólar, pues mucha gente cuenta con algún ahorro en esa moneda. Muchos tienen dolarizados los recursos de su pensión, algunas inversiones, reciben el pago de algún alquiler e incluso el salario se los dan en dólares.
La incertidumbre surge pues cada vez el dólar se devalúa más respecto al colón, e incluso se afirma que podría llegar a un piso de 450 colones y hasta menos. La situación tiene tan asustada a tanta gente que muchos piensan deshacerse de deshacerse de sus dólares y refugiarse en la aparentemente moneda local.
Otro elemento que toman en cuenta es que las tasas que pagan las inversiones en dólares también bajan fuertemente.
Pero si se cambian de moneda. tendrán que asumir la pérdida por la caída del dólar en relación con el colón (vale cerca de un 4% menos que hace un año), sin tomar en cuenta que eventualmente la moneda pueda recuperarse.
Otros afirman que es mejor buscar otra opción como el euro, que luce más fuerte que el dólar en estos momentos.
Pero hay que tener cuidado, por si lo que se está dando es una situación PASAJERA. El euro tiene el valor más alto de su historia, y algunos opinan que en algún momento tendrá que caer. En relación con el colón, hay que tomar en cuenta que lo que sucede es que hay un exceso de oferta de dólares, y si ésta disminuye, el valor de la divisa podría aumentar de nuevo.
Pero esta es una situación que sólo podrá verse conformarse pase el tiempo, es decir, que quienes deben pensar en eso son quienes tienen una inversión en dólares a largo plazo.
Quien cree que el dinero lo va a ocupar pronto, sí podría evaluar si mantenerse dolarizado por el resto del año es conveniente para sus intereses. Pero si el dinero no lo necesitará todavía, ¿por qué correr al banco?
Incluso, un experto en la materia como Fernando Estrada, analista del puesto de bolsa Aldesa, me comentó que si alguien tiene inversiones en dólares, que mejor las mantenga.
No es seguro que el dólar se vaya a revaluar en el corto plazo, pero tampoco lo es pensar que el colón seguirá superando a su par norteamericano con el transcurrir de los años.

La bola de nieve

Muchas veces hemos oído hablar de la famosa bola de nieve. Lo hemos escuchado en términos muy negativos, pero también positivos.
En lo negativo, ocurre cuando nos metemos en una deuda, y para pagarla, asumimos otra. Para pagar esta otra deuda, tomamos un nuevo préstamo, lo que involucra mayores costos de formalización, a veces tasas más altas y lógicamente, un monto mayor. Cuando nos damos cuenta estamos ante una situación en que la deuda se vuelve insostenible.
Pero veámoslo al revés, como una manera de que un pequeño capital crezca y crezca hasta alcanzar un nivel que nos permita cumplir un sueño o disponer de recursos suficientes para el retiro o cumplir una obligación futura.
Ese principio se refleja más claramente en los fondos de inversión de crecimiento, o bien, los mismos fondos de pensión. En el primero, el capital inicial permanece, mientras el monto crece y crece hasta que el inversionista decide tomar la inversión más los rendimientos.
En el segundo caso, el capital inicial es muy pequeño, pero mes a mes va acumulando recursos y conforme pasa el tiempo, éstos generan un volumen que permitirá al afiliado al plan, de disfrutar de una pensión.
Actualmente ambas figuras sufren la situación de bajas tasas de interés, lo que se supone es una situación coyuntural. Estos productos, en especial los fondos de pensión, deben ver su rendimiento promedio en un espacio largo de tiempo. Y largo no son tres o cuatro años, sino 25 o 30.

¿Vale la pena ahorrar ahora?

Con las tasas de interés que pagan las cuentas de ahorro, los certificados a plazo e incluso la mayoría de los fondos de inversión, uno pensaría que no es buena idea.
Sin embargo, la respuesta debe ser siempre un ¡sí! ¿Por qué?
Porque solo por medio del hábito del ahorro se puede acumular capital que permitirá tener el dinero suficiente para adquirir un bien que se necesita, para cubrir compromisos futuros como la educación de los hijos, la pensión, o tener una reserva para emergencias.
Incluso si uno tiene la capacidad de pago suficiente para comprar una casa o un vehículo, siempre es necesario contar con un dinero para hacer el primer pago (prima) y tener efectivo para pagar los gastos de avalúo y formalización, en los casos que sea necesario. Si no se cuenta con ese dinero, habría que hacer un doble crédito, uno para el primer pago y demás gastos, y otro para la deuda mayor, lo cual no me parece recomendable porque podría crear un desbalance financiero en el corto plazo.
Ahora bien, las señales que envían las autoridades financieras hacen pensar que no vale la pena ahorrar ahora porque las tasas que pagan los bancos y demás entidades financieras no cubre ni siquiera el crecimiento de los precios, es decir, la inflación.
No parece tener mucho sentido ahorrar hoy 1000 colones para comprar algo que dentro de un año valdrá 1100 colones, si con las tasas que se pagan apenas logro la suma de 1050. Tendría más sentido hacer la compra ahora mismo.
No obstante, el actual momento se puede calificar de pasajero. Expertos financieros califican que no es sostenible el actual nivel de tasas. Pueden suceder dos cosas: o que las tasas vuelvan al alza, a niveles muy superiores del 12% por el que podría rondar nuestra actual inflación, o que el Banco Central por fin logre controlar el crecimiento de precios y ésta baje a niveles por debajo del 5 o 6%, con lo que se compensaría el actual nivel de tasas de interés que pagan los bancos a sus ahorrantes.
Esta última situación sería la más deseable, tanto para volver a incentivar el hábito del ahorro, como también para que se mantenga la estabilidad de nuestra economía.

Ahorro: ¿cómo empezar?

Para la mayoría de los costarricenses, ahorrar es una palabra poco habitual en su vocabulario. Es muy frecuente que la gente haga bromas con eso y tenga cientos de justificaciones para decir por qué no puede ahorrar.
Pocas veces decimos: intento ahorrar, pero se me hace difícil. Simplemente descartamos hacerlo a la primera.
Lo que pasa es que vivimos en una cultura poco acostumbrada al ahorro. Y no solo hablando en términos monetarios. Desde niños, recordamos cómo en nuestras casas se dejaba abierto el tubo de la pila hasta por horas, desperdiciándose una gran cantidad de agua; dejamos el televisor encendido aún sin nadie viéndolo y muchas veces dejamos el auto encendido a pesar de estar varios minutos estacionados. Costa Rica es uno de los países con mayor número de minutos de uso de teléfono móvil per cápita.
Si no aprendemos a ahorrar en estas cosas, menos podremos hacerlo con nuestro dinero.
Entonces, para empezar a ahorrar será necesario un cambio de actitud: cerrar bien la llave del agua, reparar las fugas, apagar las luces que no se necesiten y aprovechar los planes de ahorro que ofrece la Compañía de Fuerza y Luz, o utilizar el carro solo cuando sea necesario, entre otras cosas.
El ahorro económico vendrá por añadidura... si vemos una disminución en el recibo de la electricidad, agua o teléfono, muy probablemente dispondremos de algún dinero extra que podremos utilizar para otros gastos urgentes.
¿Ya estamos listos para ahorrar? Pues todavía no... es necesario que cada quien se ordene, elabore un presupuesto y defina cuánto puede dedicar a los diferentes gastos que tiene. Una vez establecido esto, se puede visualizar cuánto dinero le queda para ahorrar.
Si haciendo el desglose de gastos, no le queda dinero, será necesario que revise cada uno de los renglones. Ya hablamos de los recibos, pero también se pueden revisar ciertos gastos por ejemplo en ropa y artefactos electrónicos. Es bueno estar a la moda, pero es ridículo pagar caprichos por ello.
No hay necesidad de cambiar todo el vestidor cuando la mayoría de la ropa está en buenas condiciones, o desesperarse porque no me he comprado el ipod-nano con lector mp4.
Si de verdad se ordena bien, puede encontrar el dinero que necesita para iniciar un ahorro y empezar a tener un cambio en su situación económica. Próximamente explicaremos en esta sección un modelo de presupuesto que puede ser de gran utilidad.

Sobrevivir en la cuesta de enero

Después de un gustazo, un trancazo, dicen por ahí.
Mucha gente se fue de rumba, gastó todo el aguinaldo, y tras de todo, consumió mucho más de lo que el dinero le alcanza.
Era deseable que la gente ahorrara un poco de su ingreso extraordinario para estas fechas, pero el tiempo no se puede volver atrás, y ahora lo que queda es encarar la situación.
¿Cómo sobrevivir ahora, cuando no se tiene dinero ni para pasar la primera quincena, y encima ya viene la época de las compras escolares? Algunos dicen que es la cuesta de enero, febrero, marzo...
Yo diría que también, es la oportunidad para ordenar, de una vez por todas, su situación financiera.
A continuación daremos algunos consejos, que iremos ampliando conforme aparezcan más sugerencias y casos particulares de algunos lectores que pueden ayudar a enriquecer este espacio:

1-Elaborar un presupuesto. Haga una lista de todos los gastos que tiene pendiente para los próximos días y determine de cuánto dinero dispone. Esto le permitirá verificar las necesidades más urgentes (luz, agua, teléfono) y cuáles puede cancelar después.

2-Sin sacrificar el alimento del hogar, prescinda de comprar ciertos productos en el supermercado que no son tan necesarios. Por eso, mejor escoja sitios que no ofrezcan tanta variedad de productos para no caer en la tentación. Ah, y vaya con el estómago lleno, pues eso le ayudará a no dejarse llevar por un antojo.

3-Consolide las deudas de sus tarjetas de crédito en una sola. Las tarjetas ofrecen sistemas de compra de saldos, por lo que lo aconsejable es que utilice la tarjeta con menor tasa y mayor plazo. Así se mantendrá al día con sus acreedores y terminará pagando un interés bajo.
Hay entidades bancarias que ofrecen créditos en uno o dos días. Por lo general, las tasas que ofrecen son más bajas que las de las tarjetas, por lo que puede considerar esta opción para fusionar sus deudas en una sola.

4-Ante la necesidad de efectivo, una buena medida es hacer una venta de garage, o bien, a través de internet. Muchas cosas que no necesita pueden resultar atractivas para sus vecinos. No es recomendable que vaya a una compra-venta, porque lo que le ofrecen por su artículo es muy poco, el interés es muy alto, y si no consigue el dinero luego, perderá el bien.

5-Siguiendo con el uso del internet, puede ser más económico para usted hacer sus pagos a través de la red, o bien por medio de rebajos automáticos, en vez de ir usted mismo a hacer los pagos. Esto le ahorrará tiempo y dinero.

6-Minimice al máximo las salidas en el automóvil. Utilice el autobús, principalmente en estos días en que no hay tanto tráfico por motivo de las vacaciones.

6-Un consejo más: explíquele con claridad a su familia la situación económica por la que se está atravesando y pídales que le ayuden, no solo con el ahorro de energía, agua, teléfono e internet, sino también con un uso más eficiente de los recursos del hogar. Esto no solo ayudará a cuidar el ambiente, sino también a disponer de un poco más de dinero para el próximo mes.