Incentivo para gastar

La decisión del miércoles 6 de febrero del Banco Central de bajar la tasa básica pasiva (TBP) en 0,75% para alcanzar el 6,50%, es un incentivo al gasto de los costarricenses porque reduce lo que reciben por sus ahorros y hace más barato el crédito.
Los efectos de que la gente se sobreendeude pueden ser devastadores si las entidades financieras no toman control y se exceden en la concesión de préstamos, porque si después las tasas empiezan a subir, la gente podría tener problemas para honrar sus cuentas.
La tasa básica pasiva es, en principio, un promedio de las tasas de captación de los depósitos a seis meses de los bancos. Lo importante de este indicador es que sobre éste se basan muchos productos financieros y las tasas de crédito de las entidades.
Si, por ejemplo, un banco ofrecía un crédito con una tasa de interés de TBP + 1,5%, esto significa que al 6,50% en la que está actualmente la TBP debe agregarse un 1,5%, quedando en total un 8%.
Como la tasa se redujo 0,75%, es muy probable que muchos créditos referidos a dicha tasa, también se hayan reducido en ese porcentaje.
El mismo asunto ocurrirá con muchos títulos valores que basan el pago de sus rendimientos en la TBP. Los inversionistas que tienen estos títulos, o que tienen su dinero en los fondos de inversión y de pensión, verán reducidos los rendimientos.

¡Mucho cuidado!
Tomar la decisión de sacar un préstamo ahora puede ser una buena medida para aprovechar las bajas tasas. ¿Pero para qué un crédito? ¿Realmente lo necesita?
Si es para comprar vivienda, o para el desarrollo de una empresa personal, puede ser una excelente oportunidad, si se toma en cuenta que tal vez más adelante, con tasas más altas puede ser complicado obtener un crédito.
Para simplemente llenar la casa de objetos electrónicos o comprarse un auto de lujo, puede ser un paso en falso. Además, hay que tomar en cuenta que mucho crédito de consumo, en especial las tarjetas de crédito o los almacenes de línea blanca, prácticamente hacen caso omiso a las bajas en las tasas de interés.
En caso de que se decida a tomar un crédito para aprovechar la baja, debe tener muy claro que las tasas pueden subir nuevamente, y debería tener un "colchón" para cualquier eventualidad.
Por ejemplo, si por una casa obtuvo un crédito de 200 mil colones por mes, lo ideal sería que, por lo menos, guarde unos 20 mil colones (un 10%) adicionales cada mes, para contrarrestar una futura alza de los intereses.
Si la persona se acostumbra a que el pago de su crédito es mayor de lo que le corresponde tiene dos ventajas: la primera es que podría terminar el crédito en un plazo menor y, la más importante, que ajusta su estilo de vida a una eventual alza de los tipos de interés. En resumen, es mejor prevenir...

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¿Por qué hace esto el Banco Central?

El Banco Central, en su tarea por controlar la inflación, se encuentra en un conflicto. Para que la inflación no se dispare, sube la tasa de interés, con lo que controla el gasto de los consumidores y evita una mayor alza de los precios de los artículos, pero por otro lado, incentiva la llegada de capitales especulativos, provenientes del extranjero, debido a que en Estados Unidos y otros países las tasas están todavía más bajas.
Se trata de dineros de grandes inversionistas, que buscan aprovechar las mejores tasas que se pagan en Costa Rica para obtener una mayor rentabilidad. Pero son dineros de muy corto plazo
Entonces, al Central no le queda más remedio que bajar las tasas, porque el perjuicio del aumento del consumo sería menor al de la atracción de esos capitales. Lo que pasa es que esta medida hará que la gente decida gastar más, y por tal razón, haya más gente dispuesta a comprar los mismos artículos, con lo que éstos subirán de precio. Esto es inflación.
De ser así, la inflación podría seguir cerca del 10% anual por lo que la gente tiene que estar muy consciente en que debe sacar el máximo aprovechamiento de su dinero, puesto que cada vez le alcanzará para menos.

Sobrevivir en la cuesta de enero

Después de un gustazo, un trancazo, dicen por ahí.
Mucha gente se fue de rumba, gastó todo el aguinaldo, y tras de todo, consumió mucho más de lo que el dinero le alcanza.
Era deseable que la gente ahorrara un poco de su ingreso extraordinario para estas fechas, pero el tiempo no se puede volver atrás, y ahora lo que queda es encarar la situación.
¿Cómo sobrevivir ahora, cuando no se tiene dinero ni para pasar la primera quincena, y encima ya viene la época de las compras escolares? Algunos dicen que es la cuesta de enero, febrero, marzo...
Yo diría que también, es la oportunidad para ordenar, de una vez por todas, su situación financiera.
A continuación daremos algunos consejos, que iremos ampliando conforme aparezcan más sugerencias y casos particulares de algunos lectores que pueden ayudar a enriquecer este espacio:

1-Elaborar un presupuesto. Haga una lista de todos los gastos que tiene pendiente para los próximos días y determine de cuánto dinero dispone. Esto le permitirá verificar las necesidades más urgentes (luz, agua, teléfono) y cuáles puede cancelar después.

2-Sin sacrificar el alimento del hogar, prescinda de comprar ciertos productos en el supermercado que no son tan necesarios. Por eso, mejor escoja sitios que no ofrezcan tanta variedad de productos para no caer en la tentación. Ah, y vaya con el estómago lleno, pues eso le ayudará a no dejarse llevar por un antojo.

3-Consolide las deudas de sus tarjetas de crédito en una sola. Las tarjetas ofrecen sistemas de compra de saldos, por lo que lo aconsejable es que utilice la tarjeta con menor tasa y mayor plazo. Así se mantendrá al día con sus acreedores y terminará pagando un interés bajo.
Hay entidades bancarias que ofrecen créditos en uno o dos días. Por lo general, las tasas que ofrecen son más bajas que las de las tarjetas, por lo que puede considerar esta opción para fusionar sus deudas en una sola.

4-Ante la necesidad de efectivo, una buena medida es hacer una venta de garage, o bien, a través de internet. Muchas cosas que no necesita pueden resultar atractivas para sus vecinos. No es recomendable que vaya a una compra-venta, porque lo que le ofrecen por su artículo es muy poco, el interés es muy alto, y si no consigue el dinero luego, perderá el bien.

5-Siguiendo con el uso del internet, puede ser más económico para usted hacer sus pagos a través de la red, o bien por medio de rebajos automáticos, en vez de ir usted mismo a hacer los pagos. Esto le ahorrará tiempo y dinero.

6-Minimice al máximo las salidas en el automóvil. Utilice el autobús, principalmente en estos días en que no hay tanto tráfico por motivo de las vacaciones.

6-Un consejo más: explíquele con claridad a su familia la situación económica por la que se está atravesando y pídales que le ayuden, no solo con el ahorro de energía, agua, teléfono e internet, sino también con un uso más eficiente de los recursos del hogar. Esto no solo ayudará a cuidar el ambiente, sino también a disponer de un poco más de dinero para el próximo mes.