Créditos a 30 años

Recientemente la Asamblea Legislativa aprobó a las mutuales de ahorro y préstamo ampliar el plazo de sus créditos de 15 a 30 años, como una forma de bajar el monto de las mensualidades de los créditos de vivienda, el cual ha subido fuertemente en los últimos meses.
Si bien baja la cuota, cabe preguntarse si vale la pena endeudarse por tantos años.
Hagamos unos números rápidos.
Si una persona obtiene un crédito por 15 millones de colones a una tasa aproximada del 17%, tendrá que cancelar por mes un monto de 230 mil colones (sin tomar en cuenta comisiones de formalización, de desembolso, pólizas y otros, que encarecen el préstamo en aproximadamente dos puntos porcentuales). Al duplicar el plazo, no se reduce a la mitad el monto ni mucho menos. Se reduce a menos de 214 mil mensuales, lo cual representa apenas un 7,5% menos.
En otras palabras, lo que haría quien busque cambiar un préstamo de 15 a 30 años es aumentar al doble el pago de intereses por un pírrico beneficio, que con un pequeño aumento en la tasa de interés quedaría prácticamente en nada.
Ampliar el plazo es una buena estrategia en créditos de muy corto plazo, es decir, pasar de 3 a 5 años o más es una buena medida para aliviar la carga financiera de las personas.
Pero de 15 a 30 años no es algo que valga la pena intentarlo. De hecho, el cliente paga durante los primeros 15 años prácticamente lo mismo en intereses mientras que del monto inicial de 15 millones, apenas habrá cancelado un millón.
Mejor sería, en el caso de las mutuales, buscar fórmulas para que sus tasas de interés bajen por lo menos un par de puntos porcentuales, de modo que el cliente pague más en amortización y no tanto en intereses.
De la misma manera, mi recomendación es que si se puede aportar una suma adicional, por pequeña que sea, resultará útil para salir mucho antes del crédito y así disfrutar las ventajas de tener su casa libre de pagos.